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蜜蜂数据徐凸:P2P行业渴求征信大数据

2015-12-14 15:28:28
摘要:此外,徐凸指出,就目前而言,征信数据对借款人的约束,以及征信数据的全面性和真实性,是征信数据发展面临的主要问题。
  • 上海互联网金融行业协会和网贷之家联合主办的2015互联网金融生态圈建设高峰论坛暨第四届中国P2P网络借贷行业峰会今日在上海国际会议中心隆重举行。蜜蜂数据COO徐凸在会上发表了主题为“2015年国内征信市场发展研究报告”的主题演讲。

    互联网金融发展迅速,对企业的风险控制水平带来更多挑战,行业对征信的需求十分急切。而国家政策方向亦在助力征信市场的快速启动,自2015年央行正式开放个人征信市场的建设以来,借助互联网优势发展的大数据征信发展迅速,并以其产品多样化及应用场景多元化一直为市场所热议。

    对此,蜜蜂数据COO徐凸表示,未来中国的征信体系将形成公共征信机构为主、社会征信机构为辅的征信体系结构。不同的征信数据将应用于各个不同场景,不仅限于互联网金融,还将应用于各种社会和个人的生活场景。其中,随着消费金融的发展,以及经济发展的转型,个人征信和企业征信的市场需求越发急切。2015年被称为征信元年,是因为随着征信政策的放开,涌现出不同类型的征信机构,主流P2P平台也推出或计划发展征信业务。

    另外,徐凸在会上分享了蜜蜂数据近期对P2P风控从业人员征信需求的调研报告,就个人信贷业务的发展类型及市面上征信产品需求等多方面进行了数据展示。此外,徐凸指出,就目前而言,征信数据对借款人的约束,以及征信数据的全面性和真实性,是征信数据发展面临的主要问题。

    以下是演讲实录

    蜜蜂数据 COO 徐凸:我这边是分三个部分,第一部分是讲一讲市场空间的问题,信贷未来的发展趋势是怎么样的,征信的市场空间是怎么样的;第二部分讲一讲2015年中国征信业发展的趋势,这部分是来自于网贷之家;亿三部分讲一下P2P风控从业人员征信需求的调研报告,这部分是我们蜜蜂数据向所有P2P平台的风控发出的一个定向调研报告的邀请,最终收获了70份全都是风控人员的调研结果,今天是首发,跟大家做分享。

    市场空间,从GDP的角度,我国在2014年的GDP总额是63.6万亿,居民的消费指出23.2万亿,这个与2000年美国的水平是一样的,但是2000年美国的征信市场规模已经到达了100亿人民币,到2015年的现在,美国征信市场的规模已经有700亿。据测算,我国现在的征信市场只有20亿,未来一定存在很大的发展空间。

    此外,从住户的贷款余额来看,我国保持比较高速的增长,根据央行的数据,消费信贷在2015年的增长速度高于住户的经营贷款,随着京东白条以及花呗这些创新性的互联网消费信贷的推出,消费信贷的实际增长幅度高于央行的统计结果。随着消费信贷和P2P网贷的蓬勃发展,市场对征信的需求越来越大。再加上央行对商业征信的开源,征信市场一定会得到快速的释放。

    我国征信市场的结构,自上而下,前期因为没有开闸,现在开闸了,未来很有可能会形成一个以央行、地方政府主导的公共征信机构为核心,社会征信机构为补充的这样一个征信体系。公共征信机构分为两类,第一种是央行征信中心,还有一种就是地方政府主导,地方政府主导的征信机构包括上海征信以及彭源(音)征信等等,社会征信分为两类,第一类是个人征信,个人征信主要是八家,现在在做准备工作的八家,牌照很快会现在。还有一部分是企业征信,是备案制的情况。据不完全统计,不到100家。

    第二部分讲讲2015年中国征信业发展的趋势,这个是从央行征信中心拿到的数据,截止到9月份,我们的企业征信是蓝色的那条线,个人征信的系统查询量是红色的线,个人征信系统在1-9月份的增长速度达到了历史的平均值,今年全年增长肯定会超过之前五年增长的平均值,以央行为中心的征信系统已经得到了快速的发展,我国的老百姓越来越多有征信查询的意识,我们认为征信市场的规模是扩大的。这个是目前央行征信接入的机构情况,我们看到它主要是接入了央行规定的金融机构进行服务,目前P2P平台还没有得到这方面的服务。

    这是第二个趋势,2015年政策出台比以往是快的,1月份,央行下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,到6、7、8月份,国务院十部委连续下发互联网金融和的数据发展的指导性意见和行动纲要,到12月份,央行下发了监管指引,一系列的政策和法律支持必将促进征信市场的快速启动,以及给予指导方向。

    第三个就是个人征信产品的多样化,今年发放牌照的八家,包括前海征信和中诚信,他们的数据来源多种多样,优势与特色也是多种多样的,这个是目前比较明显的一个特色。个人征信应用场景的多元化,刚刚前海征信的潘总提到了,他们的征信分数不仅仅是为金融服务,而是快速深入到了租车、婚恋等很多生活的应用场景,这跟国外的不太一样,国外的征信体系是先给金融行业服务了几十年,然后再去渗透到其它的行业赚钱。因为中国的互联网金融以及互联网征信的发展是非常快的,我们看到有很多特征在进行了快速的发展与融合,是呈现了这样的趋势。

    关于企业的征信,盈灿咨询的研究结论认为中小微企业的融资、供应链融资将成为企业征信的关注焦点,随着电商平台,比如说阿里小贷深入做企业的供应链,以及深入去了解各种销售情况等等,它的数据必将成为企业征信的关键数据。未来此类有核心数据的做企业征信的公司,一定会有很大的应用场景。最后一点,还是行业这一块的,P2P网贷等互联网金融现在还没有被完全定义为一个金融机构,它是被央行的征信系统拒之门外的,P2P网贷作为征信一个非常重要的使用方,它对于征信的需求是非常急切的,随着线上信贷的发展,这个兵家必争之地的发展,线上信贷一般是征信先行的,随着线上信贷的发展,P2P网贷对于征信的需求越来越急切。它会寻找更加优质的资产端,一定是离不开征信的发展。

    第三部分讲讲我们的调研报告,这部分报告全部是由P2P网贷的风控从业人员填的,我摘了几个方面,后续我们会在蜜蜂数据的官方微信号上以及网贷之家的媒体平台上发布调研结果,今天是首发。超过一半,有59%的受访P2P平台计划未来发展个人线上信贷的业务,这个是未来的趋势。

    我的问题就是,您认为最高到多少钱可以通过自动风控的模式自动批贷,而不需要人工介入,有一半选择了5000以下,有30%几认为数额最高到2万,超过82%的人认为要自动批贷的话,金额不能超过2万,完全没有人认为10万以上的就应该自动批掉,没有人工介入的成份。

    这个是我们调研的平台的风控人员对于如何评估一个人的信用征信情况,他认为哪些方面是最重要的,他认为最重要的是征信历史,就是知道他开过多少信用账户,借过多少钱,有没有正常去还,他认为这个是最重要的。其次是履约能力,24%的人认为这个人有没有能力去还钱是第二重要的,我们之前听说在中国是人情社会,人脉很重要,但是我们调研的结果,我们收到的70份问卷当中,只有11%的人选了这一项,只有11%的人认为人脉关系是比较重要的。

    这个是我们对于征信产品需求的问题,现在有59%的平台已经使用了第三方征信公司提供的服务,包括个人征信和企业征信,但是还是有76%的人在寻找更多的征信产品,同一家接多个征信平台的情况是非常常见的,目前一个征信产品还没能够完全满足P2P平台对于方面的需求。

    这个问题是今年特别火的大数据征信,我的问题是这样设置的,就是你认为纯靠非借贷类的信息,比如说社交关系,比如说电商信息等等,这样去做风控建模是不是靠谱的?我特地去抛开了核心的金融借贷行为和金融履约信息,这个调查结果我也比较出乎意料,56%的人认为大数据征信,哪怕是没有金融履约的因子在里面,他认为这个大数据征信也是靠谱的。对于贷后成本,这也是蜜蜂数据希望未来去做的一个事情,我们在这次做调研过程当中,也想印证一下自己的思路有没有问题,我的问题是这样的,把一个人的征信信息同时传给你能传到的任何一个征信公司也好,同行也好,甚至于第三方的跨界公司,租车、婚恋等等,对于失信的借款人以及对于来平台的正常借款人,有没有一个约束和警示作用,调研结果62%的人认为有作用,其中18%跟20%的人分别认为作用比较微弱或者将来有作用。没有任何一个风控人员认为这个事情没有用。我们通过联防联控,对于风控或者欺诈都会提高成本,有制约的作用。

    对于当前的征信产品,你认为问题在哪里?这是开放性的问题,经过我们工作人员人工的把结果进行分类,我们看到目前的征信问题是非常集中的,52%的人认为第三方征信,或者说自己平台做的征信最大的问题是数据不全,还有30%的人认为使用了第三方征信,这个真实性可能会有点问题,还有9%认为模型并不可靠,或者是说模型并不通用,他希望针对他的平台做一些个性化的,针对他的借贷人群做个性化的模型。还有一些人认为不够人性化,不能接入央行的征信系统等等。问题非常集中,这也是我们征信行业目前所遇到的一个非常棘手的问题。

    我完全没有广告,非常感谢张总之前替我做了广告,我就不插广告了,谢谢大家!



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