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大数据时代征信体系:充满个性并保持公正

2015-12-15 10:50:04
摘要:征信产品作为互联网金融的重要参考依据,其准确度及可信赖程度被行业重点关注。在风险管控中的承担的角色和责任也被使用方关注。
  • 2015年12月13日盈灿集团旗下蜜蜂数据及融之家联合主办的“2015互联网金融生态圈建设高峰论坛分会”在上海举行,本次分论坛以“大数据时代的风险控制与信息安全”为主题,邀请多家大数据公司、征信机构、P2P平台的商业领袖,围绕风控对大数据征信及线上信贷等行业热门关注话题进行了深入的探讨交流。

    征信机构蜜蜂数据融之家

    会上,蜜蜂数据COO徐凸主持了一场以“大数据时代征信体系的发展机遇与挑战”为主题的圆桌论坛活动。其中,中诚信董事长孔令强、闪银CIO李昊、前海征信副总经理潘睿、微贷网副总裁陈峰、国诚金融联合创始人兼CEO王建章作为论坛嘉宾积极参与发言,迸发不少亮点。

    征信机构需要保持公正性

    征信产品作为互联网金融的重要参考依据,其准确度及可信赖程度被行业重点关注。在风险管控中的承担的角色和责任也被使用方关注。

    前海征信副总经理潘睿认为,征信机构可以参与建设公平借贷的产品建设,进而协助提高风控水平。

    中诚信董事长孔令强认为,评级和评分是独立第三方的客观意见,侧重点在于量化定性的预测风险,过多承担风险会导致征信机构为了免责而趋紧数据,进而有失客观公正。

    闪银CIO李昊则表示,征信机构与P2P平台的风险分担需从市场收益角度来衡量,作为大数据公司,可根据客户需求,对应提供目标客群制作策略。

    互联网金融平台需求个性化风控产品

    闪银CIO李昊强调,征信机构根据客户的需求,可以提供定制化数据和定制化流程服务,根据不同的产品,把线下业务变成线上业务,简化业务流程,降低运营成本,提升用户体验。

    前海征信副总经理潘睿表示,征信机构可以根据客户的具体需求提供各种定制化服务,例如交叉认证,因为各种平台都有自己的独特数据,征信机构通过业内合作与异业联盟,可以为客户提供多维度的数据分析,提供全面的交叉验证,降低征信风险。

    以下是实录速记:

    主持:

    徐凸 蜜蜂数据COO

    嘉宾:

    孔令强 中诚信董事长

    李昊 闪银 CIO

    潘睿  前海征信副总经理

    陈峰 微贷网副总裁

    王建章:国诚金融联合创始人兼CEO

    徐凸:首先感谢各位,这个论坛应该是比较专注于征信的,我想谈的不仅仅局限于线上信贷的征信,但是我要把这个话题拟定在一个范围,就是通过互联网去获取征信信息的概念,这边有微贷网,是做线下的抵押,并不是单纯的个人信用的贷款,但是对于第三方征信,对于征信产品,对于降低自己的征信成本也有这方面的需求,最开始我们想请各位介绍一下自己平台,包括征信公司自己独特的定位,等一下在对话中根据定位,需求也有不同。

    孔令强:谢谢,本来我想女士应该优先,但是潘总已经介绍了,我就当仁不让了。我是中诚信征信的董事长,我们公司起步于2002年,当时有征信事业部,2005年成立公司,一直做到现在十多年了,我们最大的特色,从目前来看,因为我们以企业征信起步,引进国际化团队,大家都知道阿里,阿里2005年的时候,支付宝的信用体系刚开始起步,不知道怎么做就找到我们地整个支付宝的信用体系的前期建设是我们两家相伴而行,目前为止我们仍然是阿里淘宝和平台商户征信最大的一个受托方,做信用调查认证。十多年的发展过程当中,2003年开始到2005年,集中体现在2005年地方的金融机构加强信贷风险管理体系建设,那时候巴塞尔协议也开始了,所以我们跟地方的金融机构做了很多合作。

    到了2009年的时候,中诚信做了一个事,我们做了中诚信资讯,那个时候跟现在的大数据在线产品的模式是一样的,通过在线的数据、线下数据、实时数据的采集,经过后台加工,形成一个对外运营的互联网产品,这整套能力是从2011年就开始,一直到我们的征信体系。我们的个人征信是怎么来的呢?2002年的时候,我们做个人征信,当时央行征信中心还没成立,是一个官员鼓励我们做的,后来他们自己做了,就不允许我们做了,2013年的时候我们是做个人征信领域。从我们的产品品种上来说,目前主要是面向机构的,也可以查分,从现在来看,因为这个体系比较多,包括数据类的、工具类的、定制化的解决方案,包括反欺诈,包括云端反欺诈和评分引擎,包括整个定制化的模型,包括整个信贷,和银行风控体系的资讯建设,还有一个庞大的线下的征信调查团队。

    目前来看,我们的产品范畴跟前海征信有重叠,但是前海征信有自己的特色,目前他们的宠物领养我没有,婚恋我们也没有,为什么?我刚才跟潘总请教领养怎么做,潘总很开放,一说我就明白了,后期我也可以做,但是我觉得比较难,因为对这个行业不太了解,但是婚恋目前我们不敢做,因为我们经过调查,最早的时候我们想注册一个东西叫做“靠谱指数”,结果被人抢注了,我们意识到这个东西在征信领域很管用,但是发现婚恋领域很难判断,你说恋人之间到底谁有道德没道德,分手不分手,当然有恶意欺诈的,但是那个东西的点太少了,要做成产品还需要一个摸索。这个我没有,其它的我们都有了,尤其是目前我们重抓的反欺诈。介绍一下我们跟公检法现在开始建立合作了,我们现在有一个P2P联盟,这个联盟建设的还可以,100多家,但是我们现在面临一个难题,就是没有拿到正式牌照,很多P2P联盟少量给我们数据,说如果拿到牌照就可以把所有的数据共享上来,成为会员以后,我们提供一些免费的服务,包括评分和风险资讯查询。共享的数据不会侵犯你的商业秘密和你个人的隐私,完全是在这两个范畴之内的,大家非常放心地去分享。

    我们发现从银行领域来的欺诈案例或者那个数据库,它的代表性还是有限的,但是真正的是在公检法里面,公检法对于欺诈的起源,具体的特征、结果,怎么跟踪,这个信息相当丰富,我们也有自己的渠道,我们希望整合起来,然后再共享。因为只有征信共享,大家互融互通才能够发展好,我个人认为你把数据作为一个孤岛等着卖钱,这个对大家的发展都不好。我们对征信领域的用户画像服务于其它的应用市场,也就是大数据,我们都归到大数据征信,我们的征信定位就是大数据刻画、数据挖掘、数据分析。

    李昊:闪银是一家非常年轻的公司,我们成立于2014年4月份,我们主要做的就是利用互联网数据,来为个人借款用户提供一些信用评估方面的服务,我们现在不是征信公司,我们只能说我们提供的是数据服务。在创业之前,我和我们公司的CEO都是P2P的从业者,所以我们深深感觉到P2P的两大难题,第一大难题就是传统的征信体系覆盖面比较下,很多用户如果是白户的话,有些P2P不敢做,因为不知道他们的信用情况如何。另外一个就是获客的成本比较高,传统的线下地推获客的情况下,很多客户资源掌握在信贷经理手里,他要不要把客户给你取决于你给他的返点是多少,也会产生重复借贷和比较高的营销成本问题。闪银的设立就是想利用互联网的方式来尝试着解决这两个问题。第一个方面,我们是想通过运营一个2C产品,也就是APP去帮助一些没有被传统的金融体系覆盖到的用户,帮助他们获得原本比较难获得的一些金融服务。我们会让用户主动提交数据和授权方式获得互联网数据,对他的信用情况形成评估,最后形成报告提供给我们对接的金融机构,帮助他们从这些机构获得一些贷款。第二个方面,我们又想帮助一些金融机构,把我们的能力输出给这些金融机构,让他们在原来传统的数据拥有之下,还能够得到互联网数据的补充,帮助他们把原有的风控做到更好,或者能够接触到一些原本不能够触达的用户。

    目前闪银的APP的下载量是3000多万,在今年上半年一直是细分领域的第一名,后来被借贷宝给超了。在这里面,我们现在拥有大约600万人的授权数据,虽然相比其它的八大征信机构来说,我们的数据就是毛毛雨,这些都是有借贷需求的用户,所以绑定程度会更强。相比其它的征信机构所推出的评分和服务比较不一样的地方就是闪银比较专注在个人消费的风控服务。同时,我们会离业务比传统的征信机构更近一些,我们有时候会参与到客户的产品设计过程当中去,我们会根据具体的产品特点、面对的客群去帮助它设计,你在过程中可能用到什么样的数据,你的业务流程里面,是把欺诈评分放在前面还是放后面,包括这些我们都帮他们进行设计。在这些方面,我们是处于传统征信公司的下游位置,我们也期望和在座的很多做信贷的和征信的公司有更多的合作机会。谢谢大家!

    潘睿:关于前海征信就不多耽误大家时间了,刚才已经做了广告,刚才大家都谈到关于信息共享的问题,我自己的感觉,在整个业态当中,不管你是P2P还是小贷,甚至商业银行,信息共享是开放共赢的事情,对于前海征信,虽然我们自己的底子还算比较厚,我们有3个多亿的数据,但是这些数据毕竟来源于一个集团,我非常感谢我们已经合作的将近500家机构,无论是黑名单的共享和报送上面都给了我们很大的支持,甚至在模型上,前海征信除了我们做了一版普通意义上标准化的好信度之外,我们还做了一个租车分,很多租车公司主动提供他们的坏标签给我们,使得我们在帮他们做专业类型的评分上面有了一些认知。因为大学生多半在传统的征信体系都是没有数据的,我们的合作机构因为也有将近10家是专做大学生分期的,也给我们提供了很多关于大学生分期的数据分享,都是很无私的。我们从这些机构的分享当中获得了很多帮助。

    另外,我们回馈客户做的事情就是,前海征信也是免费做了很多论坛的分享,很多可也觉得我能不能有机会跟我们做的事情类似的机构,来了解一下他们是怎么做的,所以我们在今年做过一次外资银行,就是中国去的外资银行做零售业务的风险分享,也做过消费金融,包括刘总参加我们的消费金融的分享论坛。我们还办了两期专做汽车金融的消费论坛,风险管理的论坛。其实这种过程当中,对于业界互相的分享,包括如果像前海征信这样的平台来做一些什么,我们都有很多的帮助,我们自己的感觉是说,我们第一不希望数据仅仅是作为征信公司获利甚至是出售这个产品来挣钱的工具,更重要的是这个行业蓬勃发展,每年都有新成立的,每年都有退出这个市场的,让大家都做的更好,要拿出分享和开放的态度才能够共赢!

    陈峰:我是微贷网的陈峰,因为我们比较低调,大家可能不一定知道,微贷网总部在杭州,最主要的业务就是个人汽车抵押贷款,它不是一个交易型的抵押贷款,而是在汽车落地之后,大家在需要贷款的时候由车主本人来我们公司做一个抵押类的贷款。我们在今年已经是第五个年头了,我们在2011年的8月8号正式上线产品,也交了非常多的学费。到现在为止,我们的客户主要是两个部分,第一个是线下的门店获客,线下门店到现在已经超过150家,明年会超过350家,后年会超过500家。非常重的资产,这是大家的第一印象。但是我们必须要有线下的服务,因为我们的主要客户来源是二三线城市,他们对网上的平台导流没有这么大的来源;第二个,我们在做这个业务的时候最关键的是要做抵押登记,他还是需要去落地做,无论是哪一个互联网或者金融巨头做这个业务,最后都必须做落地,去车管所做登记,线下来源非常重要。第二个就是我们在线上提供导流的平台,以后我们也继续加强,希望未来的平台导流占到我们业务的50%以上,这是我们的整体模式。

    对于信用管理,经过五年的发展,学费交的非常多,我们在前面的三年可能还是以自己为主,包括线下的面签的拒绝,还有线上的,包括对以前借贷的数据,他如果是老客户。第二个就是对区域,比如说某某地方的偏贷率比较高,这个地方我们高度关注,只做质押,或者把额度降低10%去做,比较粗放的管理。最近这一两年我们看到民间征信有一个放开的姿态,特别是在今年一开始央行有八家潜在的征信公司,我们也跟他们进行紧密的沟通。从合作来看,我们也有一两家已经落地了,同时还有三四家在做数据的校验。我们最主要做的是汽车抵押贷款,跟刚才前面各位交流的主要是信用贷款,信用贷款跟抵押贷款还是有一定的关联,可能我们一些黑名单数据,在多头借贷更多的是在信用平台上面发生壹发现了问题,我们也想跟在座的征信公司合作,至少是从黑名单反欺诈这一块来看有一个结合的点。我们要把“坏孩子”抓出来,可能还有一些“好孩子”,我们有没有办法把这些“好孩子”区分开来,给他更高的额度,给他信用贷款的额度,这个我们也是做了努力。举个例子,我们的抵押贷款是7折,但是对某些客户来说我们放到全额,包括市场竞争,对我们只有的管理来看,市场竞争非常好,但是我们管理有一个非常重要的代扣贷后管理,贷前就那一刹那,贷后管理要看他的评分,他在其它平台的表现,或者在我们这里的还款情况怎么样,我们非常重视这一点。汽车抵押贷款大家可能接触的比较少,从我们自己平台的数据,五年已经超过了200亿交易额,平均是6.5万,超过30万的贷款笔数,我们积累的超过10万的贷款用户,他们的行为特征,还是把握的比较准。所以我们现在的不良率和坏账率,最近在6月底累积是千分之2.3,我感觉太低了,我应该放大一点,对业务来说更好,我也跟老板建议要提高这个坏账率,我们的风险溢价能够覆盖坏账率。接下来还会跟各位征信大佬看看还有什么可以帮助我们更好地去发现不良客户,怎么样提高我们对好客户的辨识度。

    王建章:在P2P最开始阶段,陈总是一个元老级的了,他很谦虚。微贷网主要是做增加征信的手段,信用价值是有一个发掘的过程,十年前可能很多人不在乎自己有没有信用,前几天“花呗”给了我600多的信用分,我真的去做了学历认证,想提高一下,感觉挺好的,未来这个信用分会越来越重要。我们做的也是以抵押,我们的抵押物是以房产为主,主要针对中小微企业和个人贷款,但是以房产作为评估价值。我们对基本借款的真实性需要传统金融机构来进行认证,房产这个东西很难伪造,所以在征信里面的通过率不是占那么大的比重,可能只占30-40%的比重,房产估值占比较高的比重。目前我们做的是传统金融机构的补充,比传统金融机构好的地方,我们可以提供一个比较快速的放款和抵押时效性,会给他提供相对比较高的借款额度,特别是线上网络的放贷非常重要的就是额度控制,希望小额分散,但是从借款需求来说是希望借得金额比较大,能够满足他,比如说我要5万块钱,一种办法是去一个平台批,另外一个办法就是去找10个平台批5000块,其实这个就极大的增加了我的时间成本,如果有房产作为抵押物,我们的放款速度又比传统机构快很多,我们的平均借款额度是120万,线上借贷可能是很难做到这么高的额度,因为风险太大了。

    徐凸:我们这边四位都是征信服务的,有的是征信企业,有的是数据服务企业,那边两位都不是做征信的,他们是征信的使用方,今天就是摆一个擂台,两位作为征信的使用方,你们这几位征信公司做的不好的都说出来,看看他们有没有什么解决的办法。

    王建章:我的理想状况就是有信用,信用有价值,价值是可评估的,我个人理解征信真正的消费者不是P2P平台,也不是银行,而是个体,比如说“芝麻荒”,就像打游戏升级一样,比如说我现在是600分升到700分,我觉得很高兴、很刺激,这就是一个有公信力的信用分,这个信用分是可以给我创造价值的,现在做征信可能把核心放在银行系统、传统金融机构或者P2P。假设我是信用消费者,我希望提供信用消费者能够跟我一起在某种程度上承担一定的风险,比如说你是一定要收费的,如果坏账了,全赔也是不现实的,P2P不愿意做什么事情,就根据你们的信用分,可能有一定小的比例,比如说审错了,前面收的服务费退给我,再赔偿,就单笔来说,像美国有一个公平借贷法,对个人产生非常大的影响,不能瞎评,所以怎么样把征信系统评分参与到金融机构的风险管控里面,我不是说让做征信的人破产或者亏钱,而是有一定的责任承担。

    徐凸:王老师的建议就是说你评不准,你敢赔吗?你们要不商量一下还是各自回答一下?

    潘睿:其实非常感谢王总,作为征信行业,如果你对自己的征信评分产品和技术有信心的话,其实我们完全可以做这样的服务,只不过是说这个服务可能是在传统的征信产品之外的,如果说作为一个咨询项目甚至有一个对赌协议,这种可能性都有,平安如果说做这样的合作,可能不是以前海征信的名义,但是前海征信是作为一个参与者把这个产品嵌入进去。因为您也提到,其它的信用评分有打怪升级的加分方法。但是对于我们常年做信用评分的人来说,信贷评分本身不是那么简单的一件事情,如果你要做一个比较好的,特别是个人征信评分,最重要的就是历史数据和信贷业务的闭环,信贷业务的闭环就是从放贷到催收的全流程的两年以上的数据库,而且有一定的量,这样做出来的可信度才会比较高。这也是我们对整个公司产品比较有信心的原因,毕竟我是基于长期的历史数据做出来的评分。可能我们的评分在针对工薪阶层上面更有优势,对大学生用户可能覆盖的面不高,做模型的同时,吸收变量的同时,历史稳定性给我提供了方便性,在这个基础上把其它的模型迭代和导入进去。对于前海征信来说,如果客户信任我们的评分,愿意做这样的对赌协议,我们可以参与。

    孔令强:我每年都会碰到这样的问题,我说两点,第一点,如果有一天你发现我为了能够免除更多的不确定性,我对你的评分越来越趋紧的时候,你是不是认为我的独立公正性缺失了?评级和评分永远是独立第三方的客观意见,有量化的,也有定性的,不可能保证百分之百的准确,我愿意做,甚至我成立一个担保公司,我自己拿钱等等,但是最终的结果一定会让你们所有人对我的独立公正性产生巨大的怀疑,为什么?我为了免除未来的损失越来越多,评级结果会趋紧,你就认为我不公正、不独立。第二,评级评分的真实意义是什么?你一直在强调我如果有损失,你们能不能赔,你在乎的是什么?你在乎的是损失,如果你的损失可以被清晰地预测,界定在一定的范围,我能够告诉你这么准确的结果,你一定认为我不需要赔偿的时候也愿意,评级评分的结果一定是基于分数和级别后面的违约率,我告诉你评级两个A,违约率就是万分之一到万分之五之间,不会超过这个区间,而且违约损失就在1-2%,你会认为我的评级评分是准确性、稳定性、一致性很恒定的,你一定认为我是客观公正的,你根本不需要我赔偿,因为你的风险可以量化了,你可以很好地找到一个有效的风险缓释措施,可以对冲了,干嘛需要我赔偿呢?

    补充一点,你们都可以看到微信里面传征信机构的监管出来了,我要交保证金,为了防止引起侵权纠纷的赔偿,但是细想一下这里的不确定性也包括评分不准确,你评550分,你为什么这么评呢?我要起诉你,因为你用的资料是虚假的,你没有经过验证,没有任何一个全球国家会要求评级机构承担损失的责任,你如果承担了,它一定不会把你纳入到这个范围,认为地失去了客观的公正性。中诚信永远是独立的第三方,我不发卡,不放贷,否则的话你们谁会相信我?对不对?就是这个问题。

    李昊:我夹在中间,我们自己在帮助一些机构去做风控的时候也使用征信产品,同时我们也会提供一些建议类的东西给放贷方,我们是双重身份。我们用类似打怪升级的方式去获得一些好处,需要考虑的问题是它给你带来的好处到底是基于你本身的违约率低还是其它的原因,目前有一些分数的应用不是基于违约率的影响,而是类似于导流的工作,它其实用于获客,大家争相合作并不是为了这个用户真的很优质,而是一旦接上之后就产生了巨大的流量,给我带来很大的好处。现在大家对很多分都吐槽了很久了,本身会受到它所达目标的客户群体,以及它所使用的原始数据是有很多关系的,比如说我比我媳妇儿的某分要低200分,这个应该是受到了使用数据以及目标客群的影响。作为一个使用者,我一定会问它目标客群是什么样的客户,你基于的数据是什么样的类型,我可能还会问你能不能把你的策略告诉我,反过来当我被问这些问题的时候,我会非常恼火,所以我们也就不提供所谓的分的服务,我们更多的是希望把相对偏原始或者经过初步加工的数据提供给合作方,让他们根据这些东西去做决定。大家整体都是信贷链条上的一环,谁承担最大的风险谁就获得最大的收益,要从公允的角度上来看。

    徐凸:因为时间原因,王老师,您满意也得满意,不满意也得满意了。下面有请微贷网的陈总提出你不爽的地方。

    陈峰:我比较务实,风险不用你们承担。对我们来说,征信的信息,我还是看两点,第一个就是完整性,第二个就是真实性,完整性来看,我举一个例子,我们可能前半年解除了至少5-10家征信公司,我们给它放3000个数据去跑,看它的契合度是多少,不会太高,大家的数据来源也是五花八门的,每个都说自己很全的,结果论英雄嘛,我找了一个契合度比较高的,开始签单付钱了,我发现过了三个月又有五家来找我,有一家比它还高,这个契合度,是不是我会找另外一家呢?还是问我们自己我们要这个征信做什么东西,第一个,把“坏孩子”抓出来,我觉得两个地方征信最有用,第一个就是准入,你只有一次机会,你接受或者不接受,或者用什么样的方式去接受它,要么就是贷,要么就是不贷,不贷的意思就是说抵押变成质押,七成变成五成,就是贷和不贷。但是贷的时候需要更多的数据,他在其它家有没有过违约记录,有没有过度授信的记录,这个对我来说只是第一步,非常简单的一步。第二步就是看它的号码是不是真实的,是不是临时用了一个号码,他说这个用了很久了,是非实名制的,预付费的,是不是真实的,他是不是在淘宝或者其它地方留过其它的电话,我们要看这个电话是不是有效的,但是电信的数据非常难拿到,比如说某一家局部地区有这个数据,但是很多地方是没有的,这是一个常识性的东西,我们不会要求你没有的东西。第三个就是你的家庭地址或者你的常住地址或者收快递的地址,这个跟他申请的地址或者身份证的地址是不是重合的,前面批准说没关系,但是到后面找不到人的时候,我上门拜访他的时候非常有用,因为电话他把你放到黑名单,你打不通,你也不可能用行政的方式电话定位他在哪里,征信公司不会做的。但是地址是一个非常有效的工具,找不到他没有关系,找到他的单位也可以,找到他朋友也没问题,找到家里人是最好的,我们比纯信用的放款是更一点,平均6.5万,他买得起车的应该家庭也不会太差,不会因为5000块钱跑掉,或者是有其它的问题被逮了,或者是他实在想不开,车在这边做抵押了,另外一边去做质押,这也是一个方式,我们找到车,但是很多手续需要人去办的。对于征信系统来说就是要看有没有附加值,我们要看这个人能不能找到,我一年花一两百万做这个征信数据一点问题都没有,一个车一个单如果损失掉是6.5万,现在有150个网点,明年300个网点,一个网点换一单,300乘以6万就是1000多万坏账,我花1/10的价格去买10倍的服务,对我来说是非常愿意去做的。我们跟征信公司合作,我们希望战略合作,不是说我去买你的数据,我跟你不用签三年的协议,签一年的协议,一年换一个,我不断去测,你这个是5%的违约率,那边是8%的,我马上就换掉,这不是好的做法,我们希望跟更多的征信公司一起玩,我们除了抵押贷之外,以后还会有企业贷和信用贷,我们希望跟综合能力比较强的征信公司合作,所以这是我们需要的一些服务。

    徐凸:陈总的问题就是对于征信行业和征信公司的期待,希望我们的服务能有更多的个性化、定制化以及附加值的服务,在座的三位专业做征信服务的,是不是有这样的案例跟我们的P2P平台或者小贷公司,或者一些客户有定制化的案例,甚至与微贷网类似的案例有吗?

    孔令强:几个观点,我做独立第三方,你们可以拿我跟芝麻比,它是做闭环业务的,就像微贷网老总一样,长期战略合作,当然在座的都可以绑定,我们把自己的姿态放低一些,就成为你们一个战略协同和业务协同的部门一样长期发展,这是目前互联网征信联盟正在启动的事,必须要做的,我一定要绑定大家共同的战略方向,共同的利益,共同的目标一致,我才能够形成一个既保证独立第三方地位的,又能够服务好市场的,这个是毫无疑问的。

    李昊:根据我们客户的需求为他们定制化一些东西,分两个部分,一部分就是定制化数据,另外一个是定制化流程。根据我们的客户想做具体产品的不同,和它的受众不同、场景不同,有些数据会从没有用的数据变成非常好用的数据。举一个例子,我们有一个用户,它是和去哪儿拿去花合作的,它就是锁定在去哪儿的老用户身上,对于这样的用户,去哪儿内部的历史数据非常重要,它过往的订单行为、消费情况非常重要。第二点就是有一些乘积记录的信息,在其它的产品上可能没有用,但是在这个产品上非常有用,我们就建议它采纳这样的数据。同时数据的使用本身和客户体验也有关系,比如说线上的消费分期的评估,它关注的是快速的决策和较高的通过率,客户不会等待,不会填写冗长的表单,因为你只是一个支付的替代品,这个时候就不太适合采用太过重的表单和授权让客户提供,更多的是通过全面的API对接的方式,让客户在一揽子的勾选协议下在线上做,然后做反欺诈的流程。同时这个用户是在线上获客还是在线下获客,也有比较大的数据采集量的差异,如果他做的是线下服务的获客,我可能就推荐他们去采用前海的黑名单服务,我们帮助用户测过,确实效果非常好,我是属于下游嘛,所以好的东西一定要推荐给客户。另外对于一些我们的用户,他原本是做传统的线下业务,他想把他的业务做线上化,这个时候我们也会给他提供一些建议,比如说如何把业务流程简化,原本线下去做的,能够变成一个线上的业务,结合我们的数据帮助他们。

    徐凸:中诚信的孔总的态度是大力支持的,李总提到一些案例是定制化的服务,关于附加值,我想听潘总讲讲。

    潘睿:我觉得今天的分享干货很多,我相信每一家央行批准筹建的八家征信公司都有它的原因,有像中诚信这样做企业征信做了很久的,也很有经验,前海征信,央行看重的还是我的历史数据的积累,我们跟微贷网刚刚开始有合作,还在数据测试,当然我们也很希望陈总能满足我们的数据结果。应该说作为客户需求的,一个是交叉验证,申请人提供的数据是不是准确,我想在这一块各家征信公司做的都差不多,我们都是一个平台整合外面的数据源,这些数据源包括电商数据、社交数据、学历、身份验证的数据,大家整合的能力都是差不多,只是说布局上也许有一些轻微的差异,但是我们做的事情都是通过运营商来验证他的号码是不是真的,通过电商平台来验证他的历史地址是不是伪造的。剩下的就是数据类的东西,作为前海,原来有历史上平安的数据,3个多亿,另外还有我们合作的机构不断上报和汇总的信息共享,这些很有价值,至于刚才陈总说这个人能不能找到其它的联系信息,前海征信因为在保险数据上多少有一些积累和优势,我们曾经帮一家大型的催收机构做过失联客户的联系电话的匹配,我们有15%的失联客户在我们的数据库里找到了联络方式,这个联络方式可能很久远,可能是原来用过的地址,家人的联系方式,什么时候在什么地方买过航空意外险,这样类似的在系统里有记录的都可以匹配出来,这个多少会有一点帮助。但是具体来说,我是希望每一家征信机构都有自己的特色,我们有的就是传统的银行和借贷数据之外有一些保险数据,这些量不少,这些有的时候也能够给一些客户在做客户的交叉验证或者找到失联客户上提供一些帮助。

    孔令强:刚才微贷网的老总说了,那些所谓的电话地址,电信和联通的存量数据我们都有了,移动是部分。还有特色服务,所有P2P都关注信贷资产的盘活,这绝对是我们国内第一有优势的,资产证券化,交易结构设计,联合违约概率模型,评级,全国没有哪一家机构能做到我们,都可以找我们。

    徐凸:我也插一句广告,希望跟我们蜜蜂数据合作更深入一点,刚刚提到联系人信息补全,我这边有很多客户希望蜜蜂数据平台接入的征信服务商能够把这个数据提供给我们,后续更多的产品,你们开放的时候同时开放给我们就好了。最后一个问题,我一上来就讲大家有什么需求,先讲讲干货,现在回到这个主题,大数据时代,你们准备做什么?你们觉得应该是什么样的?一分钟时间。

    孔令强:征信公司现在已经是不同于美国纯粹的三大信用局的征信,它就是一个大数据公司,征信的本质数据刻划,应用场景会越来越广,我们全面向广大领域渗透,这就是我们未来的计划。

    李昊:现在面临着两个平衡,一个是用户体验和获取数据的平衡;另外一个就是隐私保护与风控能力的平衡。我们非常欣喜的看到在近一年传统的机构都开始逐渐的有那个意愿,愿意把原来数据孤岛这个东西打通,我们也希望在未来的2016年有越来越多的机构愿意以合法合规的方式把他们的数据能够开放和共享出来,这样我们真正给予前端的用户是更好的体验,给予后端的金融机构是更好的风控支持。

    潘睿:就像刚才我在演讲当中讲的,现在是一个大数据时代,要做征信离不开数据,所以在未来我们会继续在大数据的收集、整理和挖掘上做更多的事情,同时也呼吁所有的机构,包括借贷机构和征信机构,大家能够真正做到开放、合作、共赢。

    陈峰:作为企业用户,我觉得比较实用一点,可能在我获得征信数据的时候,我不希望千人一面,我不希望每个人给我的都是八九不离十的东西,我更多的希望客制化的东西,抵押贷和质押贷是不是有不一样的地方,个人贷和企业贷是不是有不一样的地方?我希望我们的需求能够被征信机构理解,并且为我们客制化相应的服务,我再多出一点钱都没有关系。

    王建章:我个人理解征信其实是结果导向型的,目前对P2P来说特别大的一个困惑,这个导向对企业本身来说是没有价值的,这个需要有公信力的征信机构来执行的,每个人为什么会很在乎自己银行的违约情况?因为那个是公开公布的,但是在P2P里面,比如做信贷本身没有任何价值,我把坏的客户公布给征信机构,但是这无法挽回我本身造成的损失,我希望最后的征信是以结果为导向,这个人违约了,知道他最后做了哪些坏事,而不能猜测他是研究生毕业,所以他是坏人的概率就是20%,是小学毕业,坏人的概率就是50%,不是这样的猜测。最终的结果,每个人应该随着社会的发展都会去金融机构借钱,这个借钱的结果有没有缓释的作用,我是站在个人的角度,不是站在公司的角度,这是我对征信系统的期许。

    徐凸:非常感谢各位来宾,也非常感谢今天的圆桌论坛的各位嘉宾。谢谢大家!



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