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个人征信发展之困境

2016-04-07 12:00:24
摘要: 有意思的是,到美国银行取现金,看不到防弹玻璃,而如果要去三大征信局现场申请查询信用报告……

19世纪初的伦敦裁缝圈里,流传着一份贵族们的“信用档案”——哪些贵族做了衣服不给钱,哪些付款不干脆,裁缝们都可以据此来判断自己做生意的风险。


这种最早的“征信”,如今已经演变成为不少国家金融和社会生活中不可缺少的一环。

在美国,消费者填了一些个人信息后,信用卡公司立马可以通过征信局、FICO的数据,在线判断该消费者的信用记录,做出发放信用卡的决策。

但在中国,要实现这样便利的场景或许还有一段路要走。


数据采集之困


“做征信,数据为王。作为一个面向公众的征信机构来说,有10%以上查不到的人,都很难接受。”华道征信常务副总裁童邗川认为,国内数据交易存在很大困难,没有“数据集市”这一产业链,个人隐私保护、数据产权不明晰等一系列问题摆在他们面前。而数据采集是目前最大的困难。


在美国,三大征信局(TransUnion、Equifax、Experian)经过几十年甚至上百年信用市场的大浪淘沙,通过和银行等机构的合作,掌握了美国公民的消费、借贷数据,还有FICO专门做评分。三大征信局和FICO之间形成了泾渭分明的链条。前者像是开店的,有各种数据作为素材;后者像是厨师,分析处理各种数据——它们分工非常明确。但在中国还是的征信市场还没有太多分工,将面临很多问题。


在从0开始,平地建大厦阶段的中国,大多数企业并不愿意只做数据不做模型或者只做模型不做数据的,二者都必须延伸和拓展,才能在中国站稳脚跟。这是好事也不是好事,相当于运动员和裁判员混淆了。

不少人认为,传统方式之下,数据积累过程较慢,依托大数据征信或许是一个解决之道,但数据的开放和共享却是一个难题。


“可能未来大家还是多分天下,在不同细分领域都是割裂的,这就是中国的问题。大数据不在于数据量大,而在于数据维度更全,如果阿里归阿里,腾讯归腾讯,就永远解决不了。”一名业内人士指出。

对于企业征信来说,问题甚至更复杂。


“在中国最困难的是,所有金融机构都希望用最小的输入获得最大的输出。比如,小微企业就希望只给出一个工商注册号、企业全称,你就能告诉我其他情况。个人也希望只用一个名字或者身份证号码,最多还有电话、银行卡号,就能快速做出评估,但实际上这很难。”顾凌云说,他们做小微企业征信的最大困难在于,所有信息都是快变量:银行流水、税务等数据变化非常多。


异议处理之难


有意思的是,到美国银行取现金,看不到防弹玻璃,而如果要去三大征信局现场申请查询信用报告,进门就会看到从柜台连到墙顶的防弹玻璃。


“有人找中介买房子,看中后要付定金、去银行贷款。中介为了撮合交易,告诉买家贷款一定没问题。银行流程走到四五天的时候,打电话给买家,说贷款被驳回了。买家就急得跳墙了,因为房子还有三天就要交割,眼看着十万块定金就要被吞掉了,就冲到银行去。”算话征信路旭东告诉记者,实际情况是,银行查到他的信用报告里,有一笔贷款的好几个账款都是晚还款,有些甚至过了90天才还。


“这时候这人才知道有信用报告这回事。银行对他说,你如果能改报告,我就给你贷款。于是他就来找征信机构了。”


征信行业和金融领域的结合很紧密,业务流程调整、行业变化都会给征信机构带来影响。最显而易见的就是银行如果要实施房贷从紧的方法,征信机构也会受到相应影响。


“比如,去年信用报告里,个人出现一个90天以上的拖欠,或60天拖欠两次,30天拖欠5次,是可以放款的。但如果今年从紧,出现一个90天以上的就不能,或出现60天1次,30天超过3次就不能放。”路旭东表示,如果依然按照以前的方法做征信,个人征信异议处理的接收量就会大幅上升。


Experian资深产品总监CarmenHearn也表示,在拿到数据,进行具体评分时需非常谨慎,有的人会说这不是自己的账户,或没有违约过。

她说,Experian有1.6万个对数据修正的点在数据库中分布,同时他们也会对银行等机构进行辅导,以保证他们的评分拿出去是高质量的。


行业有待规范


平地建大厦,行业的法律机制就如同钢筋框架。不少业内人士呼吁,这方面仍需要更多完善。


童邗川认为,作为个人征信机构来说,远期的困难,就是数据、个人隐私保护、信息边界的明确、法律关系等问题。在此环境下,征信机构才能提供更为准确的报告及评分。


如果参照美国的信用管理法律制度,可以划分为三个层次:第一层次是直接的信用管理法律规定,包括公平信用报告法、公平债务催收作业法、平等信用机会法、银行平等竞争法、房屋抵押公开法、信用修复机构法等17部;第二层次是直接保护个人隐私的法律;第三层次是规范政府信息公开的法律,为征信机构收集政府公开信息提供法律依据。


去年1月,央行下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作。此后又开始了第二批个人征信牌照申请,而16年初央行表示暂不接收个人征信牌照申请。


把目光聚焦在个人征信健康发展上有两个基本点:一个是数据安全,一个是个人信用权益的保护。征信机构做了哪些准备?从公开报道的信息情况来看,关于个人征信业务准备工作的报道不多。而从监管层来看,2013年征信业管理条例出台后,央行陆续出台征信机构管理办法、征信机构信息安全规范、征信机构监管指引以及即将要出台的征信机构业务管理办法。


从聚焦牌照转移到业务健康规范发展上,征信机构还有很多工作要做。





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